لا تدع ROBS تسرق تقاعدك

أصبح المتقاعدون أكثر ديناميكية اليوم مما كانوا عليه في أي وقت آخر. هم أكثر نشاطا في مجتمعاتهم. إنهم يسافرون أكثر من أي وقت مضى (على الأقل ، أولئك الذين يريدون السفر). بل إنهم ينشئون أنشطة تجارية بمعدل أسرع اليوم مما كان عليه في الأوقات السابقة.

يتمثل أحد أكبر التحديات التي تواجه بدء عمل تجاري جديد في تجميع رأس المال اللازم لتمويل هذا النشاط التجاري في البداية. أحد الخيارات المثيرة للاهتمام هو الوصول إلى أموالك الحالية 401 (ك). يمكن القيام بذلك دون سحب الأموال وبالتالي تجنب دفع أية فوائد أو غرامات.

تقول ميغان سلاتر ، مستشارة إدارة الثروات في Crewe Advisors في مدينة سولت ليك سيتي: "إن شراء أو بدء عمل تجاري جديد قد يكون مكلفًا ومحفوفًا بالمخاطر". "يمكن أن تكون عمليات الترحيل على أنها شركات ناشئة (" ROBS ") حلاً قويًا لشخص لديه فكرة عمل رائعة ولكن قد لا يتمكن من الوصول إلى رأس مال بدء التشغيل بخلاف ذلك. هذا يسمح لهم باستخدام أصول التقاعد المحفوظة في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي لأعمالهم وتجنب دفع ضرائب الدخل أو 10 ٪ عقوبة السحب المبكر. نظرًا لأنك لا تسدد الأموال إلى خطة التقاعد الخاصة بك ، فلا يعتبر قرضًا. »

هناك قواعد محددة للتأهل إلى ROBS. بالإضافة إلى ذلك ، أصدرت IRS إرشادات لـ ROBS والتي أوضحت العديد من المشكلات.

هناك احتمال حقيقي أن يؤدي استخدام ROBS إلى مخاطر كبيرة. لهذا السبب ، ليس من المستغرب العثور على متخصصين ماليين يتجنبونهم.

"لن أوصي بهم أبدًا" ، هذا ما قاله ديك بيلينغز ، كبير المتخصصين في المستندات والامتثال في شركة PCS Retirement LLC في فيلادلفيا. "إذا كان الشخص يفكر في خطة ROBS ولم يكن لديه تصنيف ائتماني جيد بما يكفي للحصول على قرض مباشرة من أحد البنوك أو SBA ، فلا يجب عليه المخاطرة بمزايا خطة التقاعد المحمية في شركة جديدة."

يمكن أن يكون الجانب السلبي مثيرًا للغاية. لدى الشركات الجديدة دائمًا فرصة للفشل. في حالة ROBS ، فإن خسارة عمله يعني أيضًا خسارة جزء من تقاعده.

يقول جيسون جرانتز ، المدير العام لخدمات المعاشات التقاعدية المتكاملة في هايلاند بارك ، نيو جيرسي: "هناك العديد من الجوانب السلبية ، ولكن الخطر الرئيسي هو أنه في حالة إفلاس الشركة الصغيرة ، تفقد شهادات الأسهم قيمتها". "بشكل أساسي ، لا يعرض هذا الدخل الحالي للخطر فحسب ، بل يعرض أيضًا أصول التقاعد في سلة المخاطر نفسها."

بعيدًا عن فشل الأعمال ، هناك عقبات أخرى أمام استخدام ROBS تحتاج إلى أخذها في الاعتبار.

"العيب الأول هو متطلبات C-Corporation ، حيث يقدم هذا الهيكل أعلى معدلات ضرائب محتملة ،" كما يقول رايان شوشمان ، مستشار الاستثمار والشريك في Cornerstone Financial Services في ساوثفيلد بولاية ميشيغان. "العيب الرئيسي الثاني هو أن جميع الأرباح يجب أن تذهب إلى خطة المعاشات التقاعدية ، وليس لصاحب العمل. يأخذ المالك ببساطة راتباً بسعر السوق كتعويض. »

تضعك ROBS أيضًا في بيئة تضيف ضغطًا إضافيًا على صاحب العمل ، سواء من حيث التدفق النقدي أو الامتثال.

يقول جوش سانت لوران ، مؤسس شركة الرئيس التنفيذي لشركة Wealth In Yourself ، في ساوث ليك تاهو ، كاليفورنيا.

تعد مشكلة الامتثال أحد العوائق الرئيسية التي تحول دون استخدام ROBS. نظرًا لأن هذه معاملة معقدة تتضمن كلاً من قانون الضرائب و ERISA ، فلا يجب عليك اتباع نهج غير رسمي مع استراتيجية ROBS. من الأفضل الحصول على المشورة من محام مختص لتقليل المخاطر ...