كيف يمكن للبريطانيين المتعثرين تحرير 7 تريليون جنيه إسترليني من ثروة العقارات
في خضم أزمة تكلفة المعيشة ، يجلس العديد من البريطانيين على مخزون كبير من الثروة - إذا تمكنوا فقط من الوصول إليه. بلغت القيمة الإجمالية للمنازل في المملكة المتحدة 8.7 تريليون جنيه إسترليني في نهاية العام الماضي وفقًا لوكيل العقارات Savills ، لكن بيانات بنك إنجلترا تظهر أن الرهن العقاري المستحق بلغ 1.7 تريليون جنيه إسترليني فقط. بعبارة أخرى ، يمتلك البريطانيون الذين يعانون من ضائقة مالية في الواقع حوالي 7 تريليون جنيه إسترليني من الثروة العقارية.
تعتقد سيلينا فاينانس ، الوافد الجديد إلى سوق الرهن العقاري في المملكة المتحدة ، أن قروضها المبتكرة يمكن أن تساعد في فتح بعض هذه الأموال ، مما يسمح للبريطانيين بدفع تكاليف تجديد المنزل أو شراء سيارة جديدة أو تكاليف البناء. التعليم ، على سبيل المثال ، أو ببساطة تسهيل الوضع المالي. الضغوط التي يواجهونها حاليًا. منذ تلقي الموافقة من هيئة السلوك المالي في أوائل عام 2021 ، أقرضت أكثر من 200 مليون جنيه إسترليني ، لكن هوبير فينويك ، مؤسس الشركة ، يعتقد أن سيلينا يمكن أن "تستمر في مضاعفة إقراضها كل عام على مدى السنوات الخمس المقبلة".
تقدم سيلينا منتجًا للقرض العقاري يُعرف باسم "خط ائتمان ملكية المنازل" - أو HELOC باختصار. تكمن الفكرة في منح المقترضين إمكانية الوصول إلى تسهيلات تمويل - عادةً ما تصل إلى خمس سنوات - يمكنهم الاعتماد عليها عندما يحتاجون إلى النقد ، مع قرض مضمون بممتلكاتهم ، بالإضافة إلى الرهن العقاري الأصلي. قد تمتلك منزلاً بقيمة 500 ألف جنيه إسترليني ، على سبيل المثال ، ولديك 250 ألف جنيه إسترليني من ديون الرهن العقاري المستحقة ؛ يمكنك بعد ذلك التقدم بطلب للحصول على HELOC من Selina مقابل 50000 جنيه إسترليني ، وسحب الأموال الإضافية على مدى أشهر أو سنوات.
يقول فينويك: "إن الأمر كله يتعلق بالمرونة والسيولة" ، مشيرًا إلى أنه بمجرد تنظيم مرفق HELOC الخاص بك ، يمكنك أخذ المال عندما تحتاج إليه. "الكثير من ثروات الناس في المملكة المتحدة مرتبطة بالعقارات السكنية ، ومن الصعب جدًا الحصول على هذه الأموال ، حتى عندما تكون في حاجة إليها حقًا."
يمكن استخدام الأموال لأي غرض يراه المقترضون مناسبًا - ويمكن أخذها على أقساط أو كمبلغ إجمالي. وبهذا المعنى ، فإن HELOC يشبه بطاقة الائتمان ، حيث يقدم تمويلًا مرنًا يمكن أن يساعد الأشخاص في إدارة مواردهم المالية وتمويل عمليات الشراء الكبيرة لمرة واحدة. ولكن بما أن القرض مضمون بملكية ، فإنه عادة ما يكون أقل تكلفة من الاقتراض ببطاقة ائتمان. من الممكن أيضًا اقتراض أكثر مما يسمح به معظم مزودي بطاقات الائتمان.
حاليًا ، تبدأ أسعار Selina بحوالي 8٪ سنويًا ، مما يقلل بشكل كبير من معدلات بطاقة الائتمان القياسية ، حيث إنها غالبًا ما تكون 20٪ أو أكثر. حتى مع مراعاة العروض التمهيدية من مزودي بطاقات الائتمان ، فإن أسعار سيلينا أرخص من ثلث بطاقات الائتمان الجديدة المتاحة حاليًا ، وفقًا لمراقبة بيانات التمويل الشخصي Moneyfacts. يدفع المقترضون 995 جنيهًا إسترلينيًا رسوم ترتيب لإنشاء مرفق HELOC الخاص بهم ، على الرغم من أن هذا يتطابق إلى حد كبير مع الرسوم التي يفرضها مقدمو الرهن العقاري التقليديون.
ومع ذلك ، يجب على المقترضين توخي الحذر. الافتراضي لـ HELOC هو أنه يتم سداده على مدى فترة الرهن العقاري - وهذا قد يعني دفع 8 ٪ أو أكثر على الدين لمدة 25 عامًا أو أكثر. في هذه الحالة ، قد تصل رسوم الفائدة إلى مبلغ كبير - والسعر متغير ، لذلك يمكن أن يرتفع. من المهم أيضًا إدراك أنه ، مثل الرهن العقاري ، هو دين مضمون بالممتلكات ، والذي سيكون بالتالي في خطر إذا تخلف المقترض عن السداد.
في الممارسة العملية ، كما يقول فينويك ، يختار معظم المقترضين سداد ديونهم بالكامل عند إعادة تمويل الرهون العقارية. عندما تنتهي صفقة السعر الثابت للمقترض لمدة عامين ، على سبيل المثال ، فإنه يدفع أفضل صفقة متاحة في ذلك الوقت ، ويقترض أكثر قليلاً لدفع ما يدين به لسيلينا. >
Selina propose des prêts d'un montant compris entre 10 000 £ et 1 million £ aux propriétaires dont la valeur des propriétés varie entre 100 000 £ et 10 millions £, et dont les revenus s'élèvent à au moins 22 500 £ سنويا. وهي تحدد سقف القروض بحيث لا يتجاوز إجمالي ديون المقترض - بما في ذلك الرهن العقاري المستحق و HELOC - 85٪ من قيمة العقار. من الناحية العملية ، كما يقول فينويك ، تبلغ قيمة القرض المتوسط لمقترض سيلينا حوالي 60٪.
Fenwick مقتنع بأن HELOCs لها مستقبل عظيم في المملكة المتحدة ، تمامًا كما تستخدم على نطاق واسع في أسواق مثل الولايات المتحدة وكندا وأستراليا. "نحن بحاجة إلى تثقيف المستهلك حول هذه المنتجات ، حيث أن الوعي في المملكة المتحدة منخفض جدًا" ، كما يقول. "ولكن أعتقد أنه يمكننا الوصول إلى نقطة يفهم فيها الجميع كيفية عمل HELOC وعندما يكون المنتج المناسب - يمكن أن يصبح منتشرًا في كل مكان مثل بطاقة الائتمان."
سيكون تحديًا. لطالما هيمنت على سوق الرهن العقاري في المملكة المتحدة حفنة من أكبر البنوك وجمعيات البناء. وبينما بذل المبتكرون جهودًا لتعطيل السوق في السنوات الأخيرة ، مع منتجات مثل الحساب الجاري و ...
في خضم أزمة تكلفة المعيشة ، يجلس العديد من البريطانيين على مخزون كبير من الثروة - إذا تمكنوا فقط من الوصول إليه. بلغت القيمة الإجمالية للمنازل في المملكة المتحدة 8.7 تريليون جنيه إسترليني في نهاية العام الماضي وفقًا لوكيل العقارات Savills ، لكن بيانات بنك إنجلترا تظهر أن الرهن العقاري المستحق بلغ 1.7 تريليون جنيه إسترليني فقط. بعبارة أخرى ، يمتلك البريطانيون الذين يعانون من ضائقة مالية في الواقع حوالي 7 تريليون جنيه إسترليني من الثروة العقارية.
تعتقد سيلينا فاينانس ، الوافد الجديد إلى سوق الرهن العقاري في المملكة المتحدة ، أن قروضها المبتكرة يمكن أن تساعد في فتح بعض هذه الأموال ، مما يسمح للبريطانيين بدفع تكاليف تجديد المنزل أو شراء سيارة جديدة أو تكاليف البناء. التعليم ، على سبيل المثال ، أو ببساطة تسهيل الوضع المالي. الضغوط التي يواجهونها حاليًا. منذ تلقي الموافقة من هيئة السلوك المالي في أوائل عام 2021 ، أقرضت أكثر من 200 مليون جنيه إسترليني ، لكن هوبير فينويك ، مؤسس الشركة ، يعتقد أن سيلينا يمكن أن "تستمر في مضاعفة إقراضها كل عام على مدى السنوات الخمس المقبلة".
تقدم سيلينا منتجًا للقرض العقاري يُعرف باسم "خط ائتمان ملكية المنازل" - أو HELOC باختصار. تكمن الفكرة في منح المقترضين إمكانية الوصول إلى تسهيلات تمويل - عادةً ما تصل إلى خمس سنوات - يمكنهم الاعتماد عليها عندما يحتاجون إلى النقد ، مع قرض مضمون بممتلكاتهم ، بالإضافة إلى الرهن العقاري الأصلي. قد تمتلك منزلاً بقيمة 500 ألف جنيه إسترليني ، على سبيل المثال ، ولديك 250 ألف جنيه إسترليني من ديون الرهن العقاري المستحقة ؛ يمكنك بعد ذلك التقدم بطلب للحصول على HELOC من Selina مقابل 50000 جنيه إسترليني ، وسحب الأموال الإضافية على مدى أشهر أو سنوات.
يقول فينويك: "إن الأمر كله يتعلق بالمرونة والسيولة" ، مشيرًا إلى أنه بمجرد تنظيم مرفق HELOC الخاص بك ، يمكنك أخذ المال عندما تحتاج إليه. "الكثير من ثروات الناس في المملكة المتحدة مرتبطة بالعقارات السكنية ، ومن الصعب جدًا الحصول على هذه الأموال ، حتى عندما تكون في حاجة إليها حقًا."
يمكن استخدام الأموال لأي غرض يراه المقترضون مناسبًا - ويمكن أخذها على أقساط أو كمبلغ إجمالي. وبهذا المعنى ، فإن HELOC يشبه بطاقة الائتمان ، حيث يقدم تمويلًا مرنًا يمكن أن يساعد الأشخاص في إدارة مواردهم المالية وتمويل عمليات الشراء الكبيرة لمرة واحدة. ولكن بما أن القرض مضمون بملكية ، فإنه عادة ما يكون أقل تكلفة من الاقتراض ببطاقة ائتمان. من الممكن أيضًا اقتراض أكثر مما يسمح به معظم مزودي بطاقات الائتمان.
حاليًا ، تبدأ أسعار Selina بحوالي 8٪ سنويًا ، مما يقلل بشكل كبير من معدلات بطاقة الائتمان القياسية ، حيث إنها غالبًا ما تكون 20٪ أو أكثر. حتى مع مراعاة العروض التمهيدية من مزودي بطاقات الائتمان ، فإن أسعار سيلينا أرخص من ثلث بطاقات الائتمان الجديدة المتاحة حاليًا ، وفقًا لمراقبة بيانات التمويل الشخصي Moneyfacts. يدفع المقترضون 995 جنيهًا إسترلينيًا رسوم ترتيب لإنشاء مرفق HELOC الخاص بهم ، على الرغم من أن هذا يتطابق إلى حد كبير مع الرسوم التي يفرضها مقدمو الرهن العقاري التقليديون.
ومع ذلك ، يجب على المقترضين توخي الحذر. الافتراضي لـ HELOC هو أنه يتم سداده على مدى فترة الرهن العقاري - وهذا قد يعني دفع 8 ٪ أو أكثر على الدين لمدة 25 عامًا أو أكثر. في هذه الحالة ، قد تصل رسوم الفائدة إلى مبلغ كبير - والسعر متغير ، لذلك يمكن أن يرتفع. من المهم أيضًا إدراك أنه ، مثل الرهن العقاري ، هو دين مضمون بالممتلكات ، والذي سيكون بالتالي في خطر إذا تخلف المقترض عن السداد.
في الممارسة العملية ، كما يقول فينويك ، يختار معظم المقترضين سداد ديونهم بالكامل عند إعادة تمويل الرهون العقارية. عندما تنتهي صفقة السعر الثابت للمقترض لمدة عامين ، على سبيل المثال ، فإنه يدفع أفضل صفقة متاحة في ذلك الوقت ، ويقترض أكثر قليلاً لدفع ما يدين به لسيلينا. >
Selina propose des prêts d'un montant compris entre 10 000 £ et 1 million £ aux propriétaires dont la valeur des propriétés varie entre 100 000 £ et 10 millions £, et dont les revenus s'élèvent à au moins 22 500 £ سنويا. وهي تحدد سقف القروض بحيث لا يتجاوز إجمالي ديون المقترض - بما في ذلك الرهن العقاري المستحق و HELOC - 85٪ من قيمة العقار. من الناحية العملية ، كما يقول فينويك ، تبلغ قيمة القرض المتوسط لمقترض سيلينا حوالي 60٪.
Fenwick مقتنع بأن HELOCs لها مستقبل عظيم في المملكة المتحدة ، تمامًا كما تستخدم على نطاق واسع في أسواق مثل الولايات المتحدة وكندا وأستراليا. "نحن بحاجة إلى تثقيف المستهلك حول هذه المنتجات ، حيث أن الوعي في المملكة المتحدة منخفض جدًا" ، كما يقول. "ولكن أعتقد أنه يمكننا الوصول إلى نقطة يفهم فيها الجميع كيفية عمل HELOC وعندما يكون المنتج المناسب - يمكن أن يصبح منتشرًا في كل مكان مثل بطاقة الائتمان."
سيكون تحديًا. لطالما هيمنت على سوق الرهن العقاري في المملكة المتحدة حفنة من أكبر البنوك وجمعيات البناء. وبينما بذل المبتكرون جهودًا لتعطيل السوق في السنوات الأخيرة ، مع منتجات مثل الحساب الجاري و ...
What's Your Reaction?
