Отличный кредит, но она не может получить ипотеку

Несмотря на хорошую финансовую историю, многим пожилым американцам трудно рефинансировать кредит из-за более низкого риска смертности и более низкого пенсионного дохода.

В конце 2019 года у Молли Стюарт закончился контракт в общественном колледже, где она работала. «Обычно я бы просто нашла новую работу, но потом появился Covid», — сказала она. Поэтому она какое-то время была безработной, а затем вышла на пенсию.

В 2021 году, надеясь дать себе финансовую передышку, она попыталась рефинансировать приобретенное ею ранчо с тремя спальнями. 18 лет назад на акре земли в округе Сакраменто, штат Калифорния.

"Я очень рискую", – сказала 60-летняя Стюарт, юрист. У нее был 30-летний опыт работы и кредитный рейтинг выше 800. Ее оставшаяся ипотека составляла 102 000 долларов, но, по ее оценкам, дом стоил около 500 000 долларов. Она уже выплатила ипотеку за другой дом в Сакраменто, который снимала.

Но ее ипотечная компания отклонила ее просьбу. «Я не имела права на рефинансирование, потому что у меня не было достаточного дохода», — сказала она. «Это было крайне неприятно».

Но не редкость. Пожилые люди имеют более высокие кредитные рейтинги, чем любая другая возрастная группа, но недавние исследования показали, что у них гораздо больше шансов получить отказ по большинству видов ипотечных кредитов. Это создает препятствия для пожилых американцев, которые надеются отремонтировать или обновить свои дома или получить долю в своих домах в качестве буфера на случай медицинских расходов, вдовства или других кризисов.

Большой часть богатства пожилых людей связана с недвижимостью. Согласно федеральным данным, в 2019 году на долю домовладельцев в возрасте от 65 до 74 лет приходилось около 47% их чистой стоимости; среди лиц старше 75 лет она составила 55%. Среди чернокожих домовладельцев старше 62 лет он составляет почти три четверти их собственного капитала.

Но дом не является финансовым активом, отметила Лори Травински, финансовый директор и работа в Институте государственной политики AARP в Вашингтоне. «Он становится финансовым активом только в том случае, если вы берете кредит или продаете его».

Получить этот кредит может быть сложнее, чем ожидали домовладельцы.< p class="css-at9mc1 evys1bk0">В феврале Нати Аморнсирипанич, экономист Федерального резервного банка Филадельфии, опубликовал анализ более 9 миллионов ипотечных заявок, собранных в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке с 2018 по 2020 год. Он обнаружил, что процент отказов неуклонно растет с возрастом, особенно среди заявителей старше 70 лет.

Сосредоточив внимание на заявках на рефинансирование, он сообщил, что процент отказов составляет 17,5% для всех возрастов. Но для тех, кому за 60, она составляла более 19 %, а среди тех, кому за 70 — более 20 % — статистически значимые различия.

Более того, соискатели старшего возраста платили немного. более высокие процентные ставки, когда они брали рефинансирование или новые ипотечные кредиты.

Методология исследования контролировала кредитные рейтинги и типы собственности, а также экономические и демографические факторы, сказала Алисия Маннелл, директор Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, который переиздал работу доктора Аморнсирипанича. «Он смотрит на обеспеченных и менее обеспеченных. Возраст всегда играет роль.

Несмотря на то, что федеральный закон о равных кредитных возможностях уже давно запрещает дискриминацию по признаку возраста (а также расы, цвета кожи , религии, национального происхождения, пола и семейного положения), кредиторы разрешено принимать во внимание возраст, если они считают это важным для кредитоспособности.

dr. Аморнсирипаныч установил, например, что кредиторы выделили более половины...