Descubra Axio, la Fintech que ahora ayuda a 6 millones de indios a acceder al crédito

Los compañeros de clase del MBA de la Universidad de Stanford, los cofundadores de Axio, Sashank Rishyasringa y Gaurav Hinduja, siempre supieron que querían regresar a la India después de graduarse. "Nos apasionaba hacer algo que tuviera un impacto real en el hogar", recuerda Rishyasringa. "Pero cuando comenzamos a investigar posibles oportunidades, nos dimos cuenta de que muchos de nuestros colegas empresarios compartían la misma opinión: muchas industrias y mercados diferentes parecían estar bien atendidos".

En última instancia, sin embargo, esa frustración inicial condujo a la inspiración. “Nos dimos cuenta de que casi todos estos empresarios enfrentaban el mismo problema: la brecha de asequibilidad de la India”, dice Rishyasringa. En cualquier sector dado, la cantidad de indios con ingresos disponibles para aprovechar las nuevas y emocionantes empresas que se estaban lanzando era limitada. "Parecía un problema horizontal que frenaba múltiples verticales", agrega Rishyasringa.

Esta comprensión condujo al lanzamiento de Axio, una empresa emergente de fintech que tiene como objetivo cerrar la brecha de asequibilidad al garantizar que muchos más indios puedan acceder al crédito; en otras palabras, pueden aumentar sus ingresos disponibles mediante préstamos.

Actualmente, solo unos 30 millones de indios tienen tarjetas de crédito y acceso a otros tipos de préstamos de proveedores de servicios financieros tradicionales, como los bancos. La gran mayoría de los 1.400 millones de personas están excluidas de estos servicios.

Axios estima que muchos de los 100 millones de estas personas han comenzado a realizar transacciones digitales en los últimos tres años, comprando productos en mercados digitales, por ejemplo, o iniciando negocios que comercian a través del comercio electrónico. Se espera que este número alcance los 300 millones en los próximos dos años. Este es el mercado objetivo de Axio.

El producto estrella de la compañía es el financiamiento Compre ahora, pague después (BNPL), que está disponible para los consumidores cuando realizan compras en cualquiera de los muchos mercados en línea y minoristas con los que trabaja Axio. Ha establecido asociaciones, incluida Amazon India. Los clientes pagan un depósito por su compra y Axio paga el resto del costo inicial; el prestatario luego reembolsa esta cantidad, con intereses, en varias cuotas más pequeñas.

El modelo comercial se basa en la tecnología de Axio, con su motor de datos capaz de ofrecer una decisión de préstamo a un consumidor dentro de los tres segundos posteriores a una consulta. De hecho, la empresa ofrece decisiones instantáneas a los clientes en el punto de venta.

Los acuerdos de BPL están cobrando fuerza en todo el mundo, y en algunas regiones ahora hay una especie de reacción violenta, con una creciente preocupación de que se aliente a los consumidores a asumir deudas que no pueden pagar. Pero hay una diferencia crucial entre estos arreglos y lo que ofrece Axio, dice Rishyasringa.

"En lugares como Europa, los consumidores usan BNPL además de todos los demás productos de crédito a los que tienen acceso", dice. “En India, estamos llenando un vacío estructural en el mercado crediticio; es el primer punto de acceso al crédito para la mayoría de los consumidores".

Axio solo presta cantidades relativamente pequeñas a nuevos clientes, explica, en un esfuerzo por ayudarlos a construir un buen historial crediticio. Suponiendo que cumplan con su parte del trato, al hacer los pagos a su vencimiento, los prestatarios de Axio pueden aumentar su disponibilidad de crédito con el tiempo. La compañía también lanzó recientemente préstamos no garantizados, ofreciendo financiamiento de hasta $2,000 a clientes con los mejores antecedentes.

Rishyasringa e Hinduja se ven como pioneras en este sentido, abriendo un espacio de servicios financieros en un país donde la exclusión sigue siendo un problema importante para la gran mayoría. Axio también ofrece una aplicación de gestión financiera, con funciones como gestión de presupuestos y recordatorios de ahorro. “Estamos trabajando para generar el cambio de comportamiento que necesitamos ver en lo que respecta a la administración del dinero en la India”, agrega Rishyasringa.

Comenzado hace nueve años, el crecimiento de Axio se aceleró el año pasado cuando obtuvo $50 millones en nuevos fondos de inversionistas. La compañía ahora tiene 6 millones de clientes y está agregando nuevos prestatarios a razón de 15,000 por día. Los préstamos se ejecutan a una tasa anualizada de $700 millones, y los fundadores esperan cruzar la marca de $1 mil millones en los próximos seis a nueve meses.

Alentadoramente, parece que a los prestatarios les está yendo bien. La tasa de morosidad de la empresa es de alrededor de 1-1,5%, que es baja para los préstamos de alto riesgo. Rishyasringa atribuye esto a las políticas de préstamos responsables de Axio, y a la creciente sofisticación del motor de datos que utiliza para...