Усунення прогалин: два шляхи до фінансової свободи

Як ми можемо сформувати американську економіку з метою більшої справедливості, а не більшої концентрації багатства? А фінансова система, до якої належать усі? Тут ми обговорюємо ефективні стратегії з соціальними інноваторами Хосе Кіньонесом, генеральним директором Mission Asset Fund, національним лідером у фінансовій доступності, та Елісон Лінгане, співзасновницею Project Equity, національним лідером у сфері власності співробітників і активних місцевих громад.

Майкл Закарас: Хосе, Елісон, нещодавнє опитування показало, що 77% американців турбуються про свої фінанси. Що для вас означає фінансова свобода?

Хосе Кіньонес: Незалежно від того, чи мрієте ви купити будинок, розпочати бізнес чи продовжити навчання – розвивати свою особистість, якщо хочете – вам знадобиться деяка фінансова стабільність. Для мене свобода — це та надійна основа, яка дозволяє тобі йти до мрій.

Елісон Лінгане: Я повністю згодна. Фінансова свобода — це місце, де ви можете дихати, де вам не доведеться так багато працювати, щоб прожити або турбуватися про вчасну оплату рахунків. Але коли ми дивимося на розрив у багатстві в Сполучених Штатах, ми бачимо, що безліч людей не мають заощаджень, не кажучи вже про те, що ми вважаємо багатством. Ми також бачимо, що середні білі сім’ї мають у сорок один раз більше заощаджень, ніж середні чорні сім’ї, і на 21% більше, ніж латиноамериканці. Робота Project Equity полягає в тому, щоб створити сходинку до фінансової свободи через власність працівників.

Закарас: Ви, мабуть, знаєте вислів «Бути бідним дорого». Чи не могли б ви детально розповісти нам?

Кіньонес: Коли ця фраза з’явилася на початку 2000-х років, вона вразила людей. Звинувачувати бідних у їхній бідності було поширеним явищем, а можливо, і досі: вони просто ліниві; вони не витрачають з розумом; з ними щось не так. Ця фраза підкреслює, наскільки дорожчим є доступ до послуг, коли ви бідні, оскільки більшість фінансових послуг призначені для середнього класу. Наприклад: банки дозволяють таким людям, як ми, безкоштовно користуватися своїми поточними рахунками. Все, що вам потрібно зробити, це залишити 1000 або 2000 доларів на цьому рахунку. Але якщо у вас немає такої подушки, банки стягуватимуть з вас 12 або 20 доларів на місяць тільки за те, що ви ведете з ними справи.

Закарас: Іншим прикладом може бути доступ до кредиту, який дуже різниться. Це має серйозні наслідки для здатності людей просуватися соціально-економічними сходами.

Кіньонес: Саме так. Кредитна система організована навколо того, що вони називають ціною позики на основі ризику. Коли вони вважають вас занадто ризикованим через ваш дохід або поштовий індекс, вони стягують з вас більше за ці позики. Якщо у вас немає офіційної кредитної оцінки чи кредитного звіту, це є величезною перешкодою для отримання позик. Залежно від вашого імміграційного статусу ви можете навіть не мати доступу до кредиту.

Закарас: Але те, на що ви вказуєте, Хосе, полягає в тому, що багато іммігрантів насправді займаються різного роду неофіційними видами кредитної діяльності, як-от гуртки кредитування, так би мовити, поза мережею, не кажучи вже про те, щоб надсилати гроші членів родини за кордоном. Отже, справа не в тому, що вони фінансово «безграмотні», а радше в тому, що з традиційної фінансової точки зору вони непомітні. І Mission Asset Fund змінює це.

Кіньонес: Саме так. Ми формалізуємо те, що люди вже роблять, у спосіб, зрозумілий фінансовій системі. По суті, ми пишемо вексель для фізичної особи, наприклад: «Я обіцяю давати 100 доларів на місяць протягом наступних 10 місяців на цю позику в 1000 доларів». Потім ми надаємо кредит і повідомляємо про цю діяльність бюро кредитних історій, щоб люди могли отримати офіційні кредитні рейтинги, отримати доступ до різних типів кредитів тощо. Ми стаємо містком між цими двома світами.

Закарас: Елісон, Project Equity також вирішує величезну проблему зростання розриву в багатстві, але ви підходите до цього з точки зору малого бізнесу.

Lingane: Project Equity руйнує традиційний сценарій, згідно з яким компанія має конфліктувати зі своїми працівниками. Що якщо зарплата зростає, то прибуток і зростання мають зменшуватися. Практика пайової власності працівників трансформує...