Atoa lidera la revuelta contra las tarifas de las tarjetas para las pequeñas empresas del Reino Unido

Han pasado cinco largos años desde que el Reino Unido introdujo sus reformas de 'banca abierta' prometiendo que las nuevas tecnologías ayudarían a los consumidores y las pequeñas empresas a aprovechar al máximo los servicios financieros. Las reformas han tardado en cumplir esa promesa, pero la innovación ahora se está acelerando, gracias a empresas como Atoa Payments, que quieren sacar a las tarjetas de pago Visa y Mastercard del circuito de pagos.

Atoa, que hoy anuncia la finalización de una ronda de financiación previa a la inicialización de 2,2 millones de dólares, se dirige directamente a los dos gigantes de los pagos. Cada vez que un cliente realiza un pago con su tarjeta de débito, la transacción se realiza sobre rieles controlados por Visa y Mastercard, señala Sid Narayanan, uno de los tres cofundadores de la empresa. Con los socios Cian O'Dowd y Arun Rajkumar, fundó anteriormente la fintech KlearCard con sede en Singapur, que fue adquirida por Validus el año pasado.

“Esto significa que el comerciante no tiene más remedio que pagar una comisión del 1,5-2 % por la transacción”, explica Narayanan. "También hay otros problemas: los comerciantes no reciben el dinero durante uno o dos días, lo que genera problemas de flujo de efectivo, y los proveedores de servicios de pago con tarjeta generalmente quieren que firmen contratos extendidos. Eso los bloquea".

Para aumentar la frustración de los comerciantes, el Reino Unido tiene una excelente alternativa de pago que no cuesta nada y liquida la transacción de inmediato. El servicio Faster Payments permite a los titulares de cuentas bancarias del Reino Unido transferir dinero instantáneamente a los destinatarios sin costo alguno para ambas partes. Por lo tanto, en un mundo ideal, los comerciantes pedirían a todos sus clientes, en la tienda o de forma remota, que paguen mediante transferencia bancaria en lugar de tarjeta. Pero esto no es práctico, ya que configurar una transferencia bancaria requiere que el cliente inicie y administre la transacción en su aplicación bancaria; los consumidores se resistirían a la inconveniencia de tener que hacer esto cada vez que hacen una compra.

Entra Atoa. Su tecnología permite a los consumidores pagar mediante transferencia bancaria en el punto de venta en lugar de con tarjeta, y hacerlo de manera instantánea, sin toda la administración habitual requerida para establecer dicho pago. Para que esto sea posible, el comerciante descarga la aplicación de Atoa y luego muestra un código QR a los clientes; cuando el cliente quiere pagar, todo lo que tiene que hacer es escanear el código, que luego configura automáticamente el pago en su aplicación bancaria; todo lo que tiene que hacer es autorizarlo.

Los propios consumidores solo necesitan una aplicación de banca móvil del Reino Unido en su teléfono. La tecnología de Atoa utiliza una API de inicio de pago para conectar la aplicación a la cuenta bancaria del comerciante, a fin de emitir una instrucción de pago.

“Podemos reducir las tarifas comerciales hasta en un 70 % si eliminamos Visa y Mastercard”, agrega Narayanan. “También ahorramos dinero a los comerciantes porque no hay necesidad de comprar hardware de pago por adelantado o pagar una tarifa mensual para alquilarlo; Además, reciben su pago al instante y no hay necesidad de comprometerse con un contrato largo".

En la práctica, las tarifas de Atoa comienzan en 0,6 % por transacción, lo que reduce significativamente las tarifas de pago con tarjeta que los comerciantes tienen que pagar actualmente. Los comerciantes que procesen grandes volúmenes de transacciones serán elegibles para tarifas aún más bajas de hasta un 0,3 % por transacción.

La empresa tiene un mercado enorme. Hay más de 4 millones de pequeñas y medianas empresas en el Reino Unido que actualmente dependen de los pagos con tarjeta de los clientes. No todos tienen el tamaño y el poder para negociar mejores tarifas con Visa y Mastercard, y podrían beneficiarse de un cambio a pagos basados ​​en transferencias bancarias. A más largo plazo, Atoa también prevé que empresas más grandes adopten su tecnología.

Una pregunta es si los consumidores aceptarán este nuevo método de pago. El pago con tarjeta es un hábito tan arraigado que a algunos clientes puede no gustarles que les pidan que paguen de otra forma. Sin embargo, O'Dowd cree que los clientes que entienden las frustraciones de los comerciantes estarán ansiosos por ayudar. "Necesitamos crear conciencia, pero la gente sabe lo difícil que es Main Street en este momento y quiere apoyar a las pequeñas empresas".

Ciertamente, la actividad parece estar ganando terreno con los comerciantes. Las inscripciones han aumentado un 100 % mensual desde que la empresa comenzó a ofrecer su tecnología en junio. "Es nuevo para los clientes y tomará un tiempo acostumbrarse, pero es muy simple", dice O'Dowd. Atoa está regulada por la Autoridad de Conducta Financiera, señala, lo que debería tranquilizar a los consumidores; en cualquier caso, la empresa nunca toca sus...