Як знизити найбільший рахунок з усіх... Вашу іпотеку

Стрімкі ціни на енергоносії, продукти харчування та нафту на тлі попереджень про рецесію означають, що більшість домогосподарств будуть думати про те, як утримати інші витрати якомога нижче. Отже, що робити власникам будинків щодо своїх найбільших щомісячних витрат: іпотеки?

Ось кілька способів, як можна зменшити ці витрати.

У березні 2020 року уряд сказав усім банкам, що вони повинні пропонувати всім клієнтам, які просять про це, перерву в погашенні всіх позик, кредитних карток і іпотеки на термін до шести місяців, щоб полегшити деякі фінансовий тиск, з яким люди зіткнулися під час карантину.

Хоча ця програма завершилася минулого року, ви все ще можете зв’язатися зі своїм іпотечним кредитором і попросити відстрочку, якщо вам цікаво, як оплачувати щомісячні рахунки. Відтепер кредитор вирішує, чи буде він наданий, чи ні. Якщо вони запропонують вам перерву, зазвичай це буде приблизно від шести до 12 місяців.

«Якщо у вас виникли труднощі з погашенням, завжди спочатку зв’яжіться зі своїм кредитором», — говорить Браян Мерфі, кредитний менеджер у Бюро іпотечних консультацій.

«Від них очікують терпіння та зроблять усе можливе, щоб допомогти вам пережити важкий період. фінансовий період. ”

Однак використання платіжної відпустки має серйозні недоліки, тому розглядайте це як крайній засіб.

Навіть якщо якщо банк схвалить ваш запит на короткострокове перебування, брокери попереджають, що у вашому кредитному звіті буде вказано, що ви не виконали свої щомісячні платежі. Це може вплинути на вашу здатність повторно закладати або брати інші типи позик на довгі роки.

Банки також пропонуватимуть лише перерву в погашенні, не скасовуючи їх, що означає, що щойно свята закінчаться, ваш щомісячний рахунок буде вищим, ніж раніше, щоб компенсувати відшкодування та відсотки, пропущені банком.

Кращий варіант для вашого кредитного здоров’я полягає в подовженні терміну вашої іпотеки, що зменшить щомісячні платежі за рахунок розподілу вашої заборгованості на більш тривалий період.

Взяти нерухомість вона коштує 450 000 фунтів стерлінгів із £ 200 000 іпотеки та ще 15 років. За відсоткової ставки 2% для 5-річної позики з фіксованою ставкою ви можете зменшити щомісячну виплату на 130 євро (з 1287 євро до 1157 євро), додавши два роки, або на 275 євро (з 1 287 євро до 1012 євро) на додавши п’ять років, згідно з даними іпотечного брокера Джона Чаркола.

Заковика в тому, що ви будете платити більше відсотків у довгостроковій перспективі. Ніколас Мендес, технічний директор відділу іпотечних кредитів компанії John Charcol, каже, що це може принести тисячі фунтів стерлінгів лише за два-три роки додаткових відсотків.

За його словами, середній термін для покупців, які вперше купують, становить щонайменше 30 років, оскільки ціни на іпотеку та житло зросли, а депозити все ще жорсткіші.< /p >

Молоді позичальники мають більше часу, щоб збільшити свій потенціал заробітку та перейти до іншої пропозиції в майбутньому. Банки можуть з більшою неохотою подовжувати ваш термін перебування на посаді, якщо ви перебуваєте на більш пізньому віці, і можуть задаватися питанням, чи не погіршиться це вам після виходу на пенсію.

Також подумайте, що ви вводите більше волатильності. Чим довше вам доведеться виплачувати іпотеку, тим більше ви будете вражені зростанням процентних ставок.

Очікується, що наступного місяця Банк Англії підвищить базову ставку, до яких індексуються відсоткові ставки за іпотечними кредитами, додатково на 0,5 відсоткових пункти, з 1,75% до 2,25%. типи позик, починаючи від іпотеки, де ви сплачуєте як основну суму, так і відсотки за ваш будинок, до домовленості лише про відсотки, де ви сплачуєте лише відсотки, які накопичуються.

Це дозволить значно зменшити ваші щомісячні виплати.

На тій же нерухомості вартістю 450 000 фунтів стерлінгів, з іпотечним кредитом у 200 000 фунтів стерлінгів і відсотковою ставкою 2%, ви зменшите свій щомісячний рахунок на 953 фунти стерлінгів на місяць (від 1287 фунтів стерлінгів до 334 фунтів стерлінгів), зупинивши погашення основної суми.

Знову ж таки, більшість кредиторів приймуть це, але вони візьмуть до уваги ваш дохід. Деякі мають суворі нижні межі доходу – від £50 000 до £100 000, – каже Мендес. «Якщо це спільний дохід, мінімальний поріг буде вищим».

Ви також повинні мати план того, що ви збираєтеся робити, коли дохід - лише період добігає кінця. Більшість позичальників, які отримують лише відсотки, очікують продати своє майно та скоротити розмір, щоб виплатити решту основної суми.

Якщо це...