Combatir las barreras sistémicas con un neobanco para nativos americanos

Cuando Amber Buker explica cómo llegó a cofundar un neobanco para nativos americanos, cuenta la historia de cuando trató de solicitar un programa de asistencia con depósitos para miembros de su tribu.

Fue en 2017, mientras trabajaba en Nashville, después de graduarse de la facultad de derecho en Portland, Oregón. Allí, se dio cuenta de lo lejos que estaban ella y su familia del sistema financiero tradicional y puso su mirada en la propiedad de la vivienda. Pero como estudiante universitaria de primera generación y la primera de su familia en comprar una casa, no sabía por dónde empezar. Luego, su madre le dijo que su tribu, la Nación Choctaw, tenía un programa de asistencia para el pago inicial que podría ayudarlo.

Buker encontró una descripción del programa en el sitio web de la tribu y llamó rápidamente al servicio de atención al cliente para solicitar ayuda. Solo que le dijeron que la ventaja no existía. Así que volvió a llamar y finalmente encontró a alguien que podía ayudarla. Sin embargo, las reglas eran tan opacas que entre los dos no pudieron determinar si Buker calificaba y cuáles deberían ser sus próximos pasos. Luego probó con su corredor de hipotecas, quien no quiso investigar el problema. Terminó abandonando el programa, pero finalmente pudo comprar una casa.

Esta experiencia es una de las muchas razones por las que, este año, cofundó un banco digital dirigido por nativos americanos, para nativos americanos. Llamado Totem, tiene como objetivo superar las barreras sistémicas a los servicios financieros que enfrentan los nativos americanos, asociándose con First Pryority Bank, un banco comunitario en Tulsa, para actuar como banco patrocinador, manteniendo los depósitos de Totem. "Nuestro objetivo es hacer que más empleados tengan banca, ayudarlos a crear crédito y acceder a beneficios tribales que creemos ayudarán a construir una nueva tradición de creación de riqueza indígena", dice.

Los neobancos son empresas fintech que operan solo en línea y no cuentan con sucursales físicas. Por lo general, en ausencia de licencias bancarias, trabajan con bancos regulares como patrocinadores, lo que permite que los depósitos de sus clientes estén asegurados por la FDIC. Muchos se enfocan en comunidades específicas, como inmigrantes.

No bancarizados y enfrentando barreras sistémicas

A través de su investigación, Buker descubrió que aproximadamente el 16 % de los nativos americanos no están bancarizados, lo que refleja la investigación publicada en un informe de la FDIC de 2020. Este es el grupo étnico y racial más grande de personas no bancarizadas en el país, dice ella, una distinción que es el resultado de barreras sistémicas que abarcan generaciones. Por ejemplo, los nativos americanos viajan en promedio tres veces más para llegar a un banco que otros estadounidenses, dice ella. También es más probable que sean crédito invisible (ningún crédito en absoluto).

Estos no son los únicos obstáculos. Por ejemplo, es probable que las personas que viven en reservas rurales remotas carezcan de hogares en los que se pueda entregar el correo. Pero los bancos generalmente no emiten tarjetas de débito a estos consumidores. Otros problemas: muchos nativos americanos tienen apellidos de dos palabras. Por lo tanto, sus nombres a menudo aparecen de manera diferente en diferentes informes. Por lo general, tampoco pueden usar tarjetas de registro tribales para verificar su identidad.

Buker también descubrió que el 13 % de su audiencia potencial realizó operaciones bancarias con una entidad exclusivamente digital, pero ese servicio "no reflejaba sus valores", dice. El resto utilizó bancos comunitarios o cooperativas de crédito, o grandes jugadores tradicionales.

Amber Buker y Richard Chance

Totem

De hecho, solo hay 30 bancos de propiedad indígena en el país, según Buker. También tienden a ser pequeños y carecen de la tecnología avanzada que esperan los consumidores. Para la mayoría de los nativos americanos que quieren poder usar aplicaciones bancarias y otros servicios de fácil acceso, dice, la única opción es un banco más tradicional. “Pero he escuchado una y otra vez que si pudieras brindarme todo eso y pudiera apostar por un lugar que coincida con mis valores como indígena, lo haría en un santiamén”, dice- ella.

Buker también determinó que Totem podría resolver algunos problemas exclusivos de los nativos americanos. Uno era para programas y servicios de beneficios para empleados, como este pago inicial...