Не дозволяйте ROBS вкрасти вашу пенсію

Сьогодні пенсіонери більш динамічні, ніж будь-коли. Вони більш активні у своїх громадах. Вони подорожують більше, ніж будь-коли (принаймні, ті, хто хоче подорожувати). Сьогодні вони навіть будують бізнес швидше, ніж у попередні часи.

Одним із найбільших викликів створення нового бізнесу є накопичення капіталу, необхідного для початкового фінансування цього бізнесу. Одним із цікавих варіантів є доступ до наявних фондів 401(k). Це можна зробити без зняття коштів і, таким чином, уникнути сплати відсотків або штрафних санкцій.

«Купівля або започаткування нового бізнесу може бути дуже дорогим і ризикованим», — каже Меган Слеттер, радник з управління капіталом Crewe Advisors у Солт-Лейк-Сіті. «Ролловери як стартапи («ROBS») можуть бути потужним рішенням для тих, хто має чудову бізнес-ідею, але в іншому випадку може не мати доступу до стартового капіталу. Це дозволяє їм використовувати пенсійні активи, збережені в 401(k) або IRA, для свого бізнесу та уникати сплати податку на прибуток або 10% штрафу за дострокове зняття коштів. Оскільки ви не повертаєте гроші до свого пенсійного плану, це не вважається позикою. »

Існують спеціальні правила кваліфікації ROBS. Крім того, IRS випустило вказівки для ROBS, у яких окреслено кілька проблем.

Існує реальна ймовірність того, що використання ROBS може становити значні ризики. З цієї причини не дивно, що спеціалісти з фінансів уникають їх.

«Я б ніколи не рекомендував їх», — каже Дік Біллінгс, старший фахівець із документообігу та відповідності PCS Retirement, LLC у Філадельфії. «Якщо людина розглядає план ROBS і не має достатньо хорошого кредитного рейтингу, щоб отримати позику безпосередньо в банку чи SBA, їй не варто ризикувати виплатами захищеного пенсійного плану на новий бізнес».

Недоліки можуть бути досить драматичними. Нові підприємства завжди мають шанс зазнати краху. У випадку ROBS втрата бізнесу також означає втрату частини його пенсії.

«Є кілька недоліків, але головний ризик полягає в тому, що якщо малий бізнес збанкрутує, сертифікати акцій втратять свою цінність», — каже Джейсон Грантц, генеральний менеджер інтегрованих пенсійних служб у Хайленд-Парку, Нью-Джерсі. «По суті, це ставить під загрозу не лише поточний прибуток, але й пенсійні активи в тому ж кошику ризиків».

Крім бізнес-провалу, є й інші перешкоди для використання ROBS, які потрібно враховувати.

«Першою вадою є вимога C-Corporation, оскільки ця структура пропонує найвищі ймовірні податкові ставки», — каже Раян Шучман, інвестиційний консультант і партнер у Cornerstone Financial Services у Саутфілді, штат Мічиган. «Другий великий недолік полягає в тому, що весь прибуток має надходити до пенсійного плану, а не до власника бізнесу. Власник просто бере зарплату за ринковим курсом як компенсацію. »

ROBS також ставить вас у середовище, яке створює додатковий тиск на власника бізнесу як з точки зору грошових потоків, так і дотримання вимог.

«Компанії, які здійснюють такі транзакції, як правило, стягують високі комісії, у цих трансакціях легко отримати проблеми з IRS, і ви, по суті, ставите на карту свої пенсійні гроші», — каже Джош Сен-Лоран, засновник і Генеральний директор компанії Wealth In Yourself у Саут-Лейк-Тахо, штат Каліфорнія.

Проблема відповідності є однією з головних перешкод для використання ROBS. Оскільки це складна транзакція, яка стосується як податкового законодавства, так і ERISA, вам не слід використовувати випадковий підхід до стратегії ROBS. Найкраще отримати консультацію у грамотного юриста, щоб знизити ризики...