Як скрутні британці можуть розблокувати власність на 7 трильйонів фунтів стерлінгів

Серед кризи вартості життя багато британців володіють надзвичайно великими багатствами – якби тільки вони мали до них доступ. Загальна вартість будинків у Великій Британії на кінець минулого року становила 8,7 трильйона фунтів стерлінгів, згідно з даними агента з нерухомості Savills, але дані Банку Англії показують, що непогашена іпотечна заборгованість становила лише 1,7 трильйона фунтів стерлінгів. Іншими словами, британці, які, здавалося б, безгрошів’я, насправді володіють нерухомістю на суму близько 7 трильйонів фунтів стерлінгів.

Selina Finance, новий учасник іпотечного ринку Великої Британії, вважає, що її інноваційні позики можуть допомогти розблокувати частину цих грошей, дозволяючи британцям оплачувати ремонт будинків, нову машину чи витрати на будівництво, наприклад, навчання або просто полегшити матеріальне становище. тиску, з яким вони зараз стикаються. З моменту отримання дозволу від Управління з питань фінансового контролю на початку 2021 року компанія позичила понад 200 мільйонів фунтів стерлінгів, але Губерт Фенвік, засновник компанії, вважає, що Selina може «продовжувати подвоювати кредитування щороку протягом наступних п’яти років».

Selina пропонує позику на житло, відому як «кредитна лінія власного капіталу» або скорочено HELOC. Ідея полягає в тому, щоб надати позичальникам доступ до механізму фінансування - як правило, на термін до п'яти років - який вони можуть використовувати, коли і коли їм знадобляться готівка, з позикою під заставу їхнього майна, на додаток до їх початкової іпотеки. Ви можете мати будинок вартістю £500 000, наприклад, і мати £250 000 непогашеної іпотечної заборгованості; потім ви можете подати заявку на отримання HELOC від Selina за £50 000, залучаючи додаткові гроші протягом кількох місяців або років.

«Вся справа в гнучкості та ліквідності», — каже Фенвік, зазначаючи, що коли ваш заклад HELOC буде організовано, ви зможете отримати гроші, коли вам це буде потрібно. «Багато багатства людей у ​​Великій Британії пов’язане з житловою нерухомістю, і отримати ці гроші дуже важко, навіть якщо вони вам справді потрібні».

Гроші можна використовувати для будь-яких цілей, які вважають за потрібне позичальники, і їх можна брати в розстрочку або одноразово. У цьому сенсі HELOC схожа на кредитну картку, яка пропонує гнучке фінансування, яке може допомогти людям керувати своїми фінансами та фінансувати великі одноразові покупки. Але оскільки позика забезпечена нерухомістю, вона зазвичай дешевша, ніж позика за допомогою кредитної картки. Також можна позичити більше, ніж дозволяє більшість постачальників кредитних карток.

Наразі ставки Selina починаються приблизно з 8% річних, що значно знижує стандартні ставки за кредитними картками, оскільки вони часто становлять 20% і більше. Навіть беручи до уваги початкові пропозиції від постачальників кредитних карток, тарифи Selina дешевші, ніж третина нових кредитних карток, доступних на даний момент, згідно з моніторингом персональних фінансових даних Moneyfacts. Позичальники сплачують комісію за організацію HELOC у розмірі 995 фунтів стерлінгів, хоча це в цілому відповідає комісії, що стягується традиційними іпотечними компаніями.

Тим не менш, позичальникам варто бути обережними. За замовчуванням для HELOC він виплачується протягом терміну дії іпотеки – це може означати сплату 8% або більше від боргу протягом 25 років або більше. У цьому випадку відсотки становитимуть значну суму, а ставка є змінною, тому вона може зрости. Важливо також визнати, що, як і іпотека, це борг, забезпечений майном, яке буде під загрозою, якщо позичальник не виконає зобов’язання.

На практиці, каже Фенвік, більшість позичальників вирішують повністю погасити свої HELOC під час рефінансування своїх іпотечних кредитів. Скажімо, коли дворічна угода позичальника з фіксованою ставкою добігає кінця, він виплачує найкращу доступну угоду на той час, позичаючи трохи більше, щоб сплатити борг Селіні.

Селіна пропонує кредити на суму від 10 000 до 1 мільйона фунтів стерлінгів власникам будинків із вартістю нерухомості від 100 000 до 10 мільйонів фунтів стерлінгів і доходом щонайменше 22 500 фунтів стерлінгів на рік. Він обмежує кредити таким чином, щоб загальна заборгованість позичальника, включаючи непогашену іпотеку та HELOC, не перевищувала 85% вартості майна. На практиці, каже Фенвік, середній позичальник Selina має вартість кредиту близько 60%.

Фенвік переконаний, що HELOC мають велике майбутнє у Великобританії, оскільки вони широко використовуються на таких ринках, як США, Канада та Австралія. «Нам потрібно інформувати споживачів про ці продукти, оскільки у Великій Британії рівень поінформованості про них досить низький», — каже він. «Але я думаю, що ми можемо дійти до моменту, коли всі зрозуміють, як працює HELOC, і коли це може бути правильний продукт — він може стати таким же повсюдним, як кредитна картка».

Це буде складним завданням. На іпотечному ринку Великобританії протягом тривалого часу домінувала кілька найбільших банків і будівельних товариств. І хоча в останні роки інноватори доклали зусиль, щоб підірвати ринок, створивши такі продукти, як поточний рахунок і...